Els 10 fonaments més importants de l'IRA que necessiteu saber

Un compte de jubilació individual, o IRA, pot ser una de les millors inversions en el vostre futur. No obstant això, hi ha molts malentesos sobre el que són les IRA, el seu funcionament i la manera de treure el màxim profit d’aquest benefici per als empleats. Qualsevol persona major de 18 anys pot obrir un compte IRA a través del seu empresari o del seu banc. És una opció que donen a tots els nord-americans l'oportunitat de retirar els ingressos que es podran utilitzar durant els seus anys d'or de retirar-se. Un IRA no pretén substituir, sinó augmentar qualsevol altre tipus d’inversions de jubilació i els beneficis que els adults treballadors rebrà quan arribin a l’edat de jubilació.

10 coses per aprendre sobre les IRA

Quant coneixeu de les IRA? Potser sou nou en el concepte o heu escoltat molts mites sobre com funcionen. Aquí teniu els 10 conceptes bàsics d’IRA que necessiteu per ser un inversor intel·ligent.

1. Comenceu avui

Els estudis han demostrat que la gent sovint espera fins que tinguin els 30 i els 40 anys abans que comencin a prendre seriosament els estalvis de la jubilació. Segons un estudi de 2017 realitzat per Merrill Lynch i Age Wave, un terç de tots els adults (majors de 25 anys) no tenen cap estalvi de jubilació i el 23% té menys de 10.000 dòlars per al futur. Un 81 per cent aclaparador ni tan sols sap quant de diners haurà de retirar-se. Això té por en compte que alguns analistes creuen que els beneficis actuals de la Seguretat Social es reduiran fins a l'any 2034.

Ara és hora de començar a posar una part dels vostres ingressos en un IRA. Poseu el màxim possible en el vostre IRA per tal que els fons estiguin disponibles en el moment de la seva jubilació.

2. Hi ha límits anuals de les contribucions

El Servei d’Internalitat (IRS) posa un límit de les contribucions anuals; per tant, si us plau, reviseu-lo detingudament amb el vostre planificador financer. Per a l'any fiscal 2017, els límits del pla per a un IRA tradicional per a una persona és de 5.500 dòlars amb una dotació addicional de recuperació de 1.000 dòlars per a qualsevol persona major de 50 anys. Voleu maximitzar els vostres estalvis fiscals? Penseu en la possibilitat de contribuir almenys amb 3.500 dòlars addicionals al vostre compte d’estalvis de salut. Si teniu un compte d'estalvis de jubilació laboral i un IRA personal, les contribucions combinades no poden superar les quantitats aprovades per IRS.

3. Hi ha diferents tipus d'IRA

El fet que l’empresari ofereix un tipus d’IRA no vol dir que estigui limitat a aquesta opció. De fet, hi ha diversos tipus de plans d’IRA per escollir. Els tipus més habituals d’IRA són tradicionals i Roth. A més, hi ha plans que estan totalment finançats pels empleats, totalment finançats pels empresaris, o una combinació de cadascun. La majoria dels empresaris ofereixen IRAs que són finançats pels empleats i, a continuació, la companyia compta amb dòlars. Són les IRA més preferibles. No obstant això, les empreses també poden optar per exigir als empleats que financin els plans IRA de manera autònoma i només ofereixen diners extra a finals d’any a través d’un programa SEP o de participació en beneficis.

Els treballadors autònoms també poden triar una IRA SEP o un IRA SIMPLE per començar a estalviar ingressos per a la jubilació, per la qual cosa no es limiten només a aquells amb llocs de treball tradicionals.

4. És possible contribuir a un IRA per a un cònjuge legal

Un factor sovint oblidat és que una persona casada també pot aportar els fons anuals màxims en un compte IRA per al seu cònjuge. Es tracta d’un anomenat IRA conjugal. El cònjuge no té per què treballar. Aquesta opció pot doblar bàsicament els ingressos per jubilació d'una parella casada. Per exemple, una parella de més de 50 anys podria guardar fàcilment 13.000 dòlars addicionals per any amb aquest mètode.

5. Les persones poden estendre el seu temps d'inversió

Una altra gran característica de les IRA és la possibilitat de continuar invertint fons després del 31 de desembre de cada any. De fet, moltes persones aporten diners addicionals al seu IRA per reduir la seva base imposable abans del 15 d'abril. Això significa que si teniu impostos a finals de 2017, podeu invertir aquest import en el vostre IRA i evitar el pagament de les penalitats fiscals. Tingueu en compte que si heu pres diners contra el vostre IRA, s’imposaran taxes fiscals locals i estatals perquè es consideren ingressos.

6. En lloc de retirar-los; Desplaçar-se

No, no estem parlant d’un gos aquí. Si deixeu un empresari amb un fons de jubilació de qualsevol tipus, se us donarà l'opció de treure-la efectiva o de passar-la a 401 (k) o IRA. Sempre és preferible desplegar els seus fons directament al vostre compte de jubilació amb el vostre nou empresari per al vostre banc. Si retregueu els vostres fons, podeu esperar que pagueu com a mínim un 30% de taxes i taxes administratives. Depenent de l'estat en què viuu, també es pot tributar un 10% addicional al final de l'any.

Desplaçar els vostres fons no els fa disponibles, però us ajuda a conservar més diners.

7. l'oncle Sam farà que us faci el vostre IRA

És interessant tenir en compte, però l'IRS farà que totes les persones majors de 70 anys tinguin els seus fons IRA. No poden continuar guanyant o acumulats després d’aquesta edat. És possible començar a dibuixar fons de jubilació de la Seguretat Social a l'edat de 62 anys i continuar treballant a temps parcial i contribuir a un IRA fins als 70 anys. Aquest curt període pot ajudar a qualsevol persona a recuperar el potencial de guanyar els ingressos perduts, però és molt breu. És molt millor tenir un pla sobre com invertirà l’IRA en l’edat de jubilació.

Per exemple, algú que anticipa la jubilació a l'edat de 62 anys pot voler començar a investigar sobre la inversió en béns immobles o un altre tipus de riquesa transferible: quedarà en herència.

8. Els beneficiaris de l'IRA tenen normes diferents

Quan es tracta de beneficiaris, hi ha dues regles diferents. Els beneficiaris del cònjuge tenen dret a l'import total de l'IRA menys una penalització del 10 per cent per la retirada anticipada (si tenen menys de 59 anys i mig). Quan arriben als 65 anys, aquesta penalització cau a zero. Les pesqueries no conjugals no reben la penalització del 10%. Això és una cosa que cal tenir en compte a l'hora de triar un pla IRA. Si alguna cosa us passés, teniu un pla perquè el vostre cònjuge continuï al vostre nivell de renda actual?

9. Les inscripcions automàtiques no sempre són a favor

És una tendència creixent per part dels empresaris per augmentar la participació en fons de jubilació si requereix la inscripció automàtica. Pot semblar fàcil, però hi ha alguns riscos si no esteu prestant atenció. Els vostres diners es podrien introduir en un fons de data objectiu que realment augmenti el risc. També podeu assumir que el percentatge de salari que us vau inscriure és suficient per proporcionar la vostra jubilació. Ambdós escenaris no us serviran. Llegiu els documents del pla amb cura abans d’inscriure-us i recordeu que sempre teniu l’opció de desactivar-se.

10. Una IRA us pot protegir dels col·leccionistes de deutes

Si teniu un deute greu i teniu en compte la fallida, en primer lloc, posar diners a un IRA pot protegir els seus actius durant aquest període. La majoria de la gent no s'adona que el govern exclou fins a un milió de dòlars de fons en un IRA aprovat. No us haureu de preocupar que els creditors arribin a trucar i portin els vostres diners de la jubilació. Sempre és una bona idea sortir del deute, de manera que pugueu gaudir completament de la vostra jubilació.