Entendre les grans decisions de la inscripció oberta

Com estàs marcant les moltes coses bones que rodegem cada any a la tardor: aire fresc, espiar les fulles, llàgrimes de carabassa, hi ha una bona oportunitat de matricular-se oberta no feu la llista. Gairebé 3 de cada 4 enquestats de l’enquesta d’inscripció oberta d’Alac diuen que la lectura dels seus beneficis és llarga, complicada o estressant. I gairebé la meitat prefereixen fer alguna cosa veritablement desagradable, com parlar amb un ex o caminar per carbó calent, que completar la matrícula dels beneficis d’aquest any.

El resultat? La majoria de les puntes. Quatre de cada cinc diuen que dediquen menys d’una hora a les seves decisions sobre beneficis i, més encara, només trien els mateixos beneficis any rere any.

El preu de la inacció

Això us pot costar si escolliu malament. Diguem que opteu per un pla on un metge que vegeu un cop l'any està fora de xarxa. Pot ser un cost que esteu disposat a suportar. Però, si acabes necessitant els serveis d’aquest metge per a un procediment addicional inesperat? Podeu acabar pagant el 300% del que costaria si haguéssiu trobat un document a la xarxa des del primer moment d’acord, segons un estudi de 2015 del Centre de Política i Recerca AHIP. De la mateixa manera, si opteu per pagar les primes més altes que vénen amb plans que tinguin deduïbles més baixes, però que rarament vegeu un metge o que omplin les receptes perquè esteu sa com a cavall, podeu acabar pagant més costos inicials del que cal.

I el preu d’enganxar el cap a la sorra s’accelera només. El cost total de l'assistència sanitària als EUA és d'aproximadament 3 bilions de dòlars anuals, dels quals els consumidors paguen de la seva butxaca al voltant de 400 a 500.000 milions de dòlars, i la nostra participació augmenta al voltant del 10% anual.

"Estic disposat a apostar que la nostra participació només augmentarà", diu Thomas Torre de Copatient, una empresa que ajuda els consumidors a negociar els seus comptes mèdics i hospitalaris. "Aquesta tendència és imparable".

La presa de decisions sobre beneficis adequats, per tant, depèn d'armar-se amb una comprensió real de la primera: tenir una comprensió bàsica dels termes que veieu quan llegiu sobre els plans de salut actuals. (Aflac també ho va provar. La majoria de la gent no.) I, en segon lloc, ser capaç de respondre a un parell de preguntes que us indicaran quin tipus de pla és probable que sigui millor per a la vostra cartera.

La presa de decisions de beneficis adequats, per tant, depèn d'armar-se amb el coneixement i la comprensió dels conceptes fonamentals de l'assegurança en el treball.

Parli el llenguatge

En primer lloc, necessiteu una comprensió ferma sobre els termes d’assegurança de salut comuns. En la seva enquesta, AFLAC va trobar que la majoria de les persones no tenen un vocabulari bàsic sobre salut. És difícil prendre una decisió si no coneixeu els termes següents:

PPO: Una organització proveïdora preferida. Aquest és un pla de salut que normalment no us limita als proveïdors de serveis de salut a la xarxa (o que us diuen obtenir referències per a especialistes), però que requerirà que pagueu costos més alts per als proveïdors de serveis sanitaris fora de la xarxa.

Pla deduïble alt:Un pla que requereix que pagueu la major part de la vostra atenció (metges i receptes) fins que compleixi la seva deducció. Qualifica que obriu un compte HSA o un compte d'estalvi de salut.

HSA: Per ajudar-vos a sufragar els costos del vostre deduïble més elevat, tindreu un compte d'estalvis sanitaris en el qual vostè i el vostre empresari poden dipositar diners abans d'impostos que es poden invertir i augmentar sense impostos. Si utilitzeu els diners per pagar despeses assistencials qualificades, en general no haureu de pagar cap impost sobre aquesta quan l’utilitzeu.

Premium: L’import que pagueu-típicament mensualment-per comprar una assegurança mèdica.

Deducible: L’import que pagueu de la seva butxaca per a l’assistència sanitària abans que l’assegurador comenci a pagar la seva quota.

Pagament compartit: L’import que pagueu per una visita o recepta d’oficina que complementa el que paga l’assegurador (fins que compleixi el màxim de la seva butxaca).

Coseguretat: El percentatge d’un servei de salut que s’ha de pagar fins que compleixi el màxim de la seva butxaca.

Les grans decisions

Ara podeu passar a triar el pla adequat per a vosaltres. Aquí teniu les grans decisions que haureu de fer.

PPO vs alt pla deduïble amb HSA. Si esteu aconseguint un pla a través de l’empresari, probablement s’escoli. Per fer la trucada, mireu enrere el vostre ús mèdic durant l’últim any. Quantes vegades vas veure un metge? Quantes receptes heu omplert? Si esteu saludables i no us prenen molts medicaments, en general, tindreu un pla deduïble més alt. Si teniu despeses mèdiques elevades, incloent productes farmacèutics, en general és millor tenir un PPO.

Compareu les franquícies contra aquestes primes. Fixeu-vos que he dit "generalment millor". És possible seguir aquestes directrius i cometre errors. Tria un pla de salut basat només en primes, segons l'enquesta Copatient. Les primes són importants, però no són l’únic element que cal tenir en compte, diu Justin Sydnor, professor associat de l’Escola de negocis de Wisconsin. Afegiu les vostres primes anuals i compareu el que pagueu amb una política de preu superior al que estalvieu en el deduïble. Si el vostre empresari fa una contribució a un compte d'estalvi de la salut per cobrar una deducció elevada, tingueu en compte això.

Penseu en els metges, formularis i altres costos. Assegureu-vos que teniu en compte les variables que no tenen una etiqueta de preu. Els metges que voleu veure sobre el vostre pla? És probable que prengueu els medicaments? Quant pagareu-en forma de copagament o coseguretat-cada vegada que vagi a assistència mèdica? Mireu l’historial de salut de l’any passat i suposeu que el vostre comportament serà el mateix.

I si no es pot permetre el pla més car? Recordeu: un pla més barat és millor que cap pla.

Amb Kelly Hultgren