Llei consolidada de conciliació de pressupostos Ómnibus - COBRA

COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) concedeix a determinats empleats, cònjuges, antics cònjuges, fills i jubilats que perden beneficis per a la salut l’opció de continuar els beneficis per a la salut proporcionats pel seu pla de salut grupal per períodes de temps limitats a tarifes de grup. L'elegibilitat està subjecta a determinades circumstàncies, com ara la pèrdua d'ocupació voluntària o involuntària, la reducció de les hores treballades, la transició entre llocs de treball, la mort, el divorci i altres esdeveniments de la vida. Normalment, la cobertura de COBRA té una durada de 18 mesos, encara que, en alguns casos, es pot estendre encara més.

Com funciona COBRA

Els plans sanitaris de grup que cobreixen 20 o més empleats estan obligats a proporcionar beneficis COBRA. En almenys 40 estats, hi ha mini-Cobra com les lleis que s'apliquen a les empreses més petites, generalment aquelles amb 2-19 treballadors.

Els empresaris no han de pagar la prima d’assegurança de salut d’un antic empleat en virtut de COBRA.

El treballador és responsable del pagament de la prima mensual, fins a un 102% del cost del pla.

A moltes empreses, l’assegurança de salut està subvencionada per l’empresari. Això significa que els empleats no paguen l'import total del cost del pla, sinó només una part o, en alguns casos, els empleats no paguen per cap les primes d'assegurança. Així, els pagaments de COBRA poden ser molt costosos en comparació amb els treballadors de cobertura rebuts a través del seu ocupador mentre treballaven.

El benefici és ser capaç de mantenir un nivell d’assegurança idèntic a la recerca d’ocupació nova o de determinar els passos següents: no haurà de canviar de metge i els costos de les receptes seguiran igual.

Si teniu dret a beneficis COBRA, l’empresari ha de notificar a l’empresa d’assegurances de salut l’esdeveniment, ja que l’ha qualificat per cobrir-lo. Teniu 60 dies per decidir si voleu optar per la cobertura de COBRA. No s’inscriurà automàticament.

Inscripció després del període electoral

Fins i tot si renunciareu a la cobertura de COBRA durant el període electoral, s’ha de permetre posteriorment revocar la vostra renúncia a la cobertura i triar la cobertura de continuació sempre que ho feu durant el període electoral. Llavors, el pla només ha de proporcionar cobertura continuada a partir de la data en què es revoqui la renúncia.

Quan el pagament és degut

Un cop hàgiu optat per la cobertura, el primer pagament no s’aplicarà immediatament, sinó que s’ha de fer dins dels 45 dies posteriors a l’elecció de Cobra. Tots els pagaments mensuals posteriors tenen un període de gràcia i no es paguen fins als 30 dies de la data de venciment.

Això és avantatjós: si creieu que podreu obtenir una nova feina amb cobertura d’assegurança abans que siga factura, podeu retardar el pagament fins a l’últim minut, sabent que la vostra cobertura és retroactiva.

Obteniu informació sobre la cobertura de COBRA

Si necessiteu més informació sobre els vostres drets sota un pla del sector privat, visiteu l'Administració de la Seguretat de Beneficis dels Empleats (EBSA) o truqueu al número gratuït 1-866-444-3272.

Els centres de serveis de Medicare i Medicaid ofereixen informació sobre les provisions de COBRA per a empleats del sector públic.

Poseu-vos en contacte amb el Departament de Treball de l'Estat si treballeu per a un empresari amb menys de 20 treballadors i teniu preguntes sobre els reglaments de mini-Cobra.

COBRA i la Llei de cura assequible

L’adopció de la Llei d’assistència econòmica assequible (ACA) ha disminuït d’alguna manera la importància de COBRA. Això és degut a que l’ACA ofereix una forma relativament fàcil d’adquirir una assegurança de salut. És possible que la compra d’assegurança a través del mercat de l’assistència sanitària del vostre estat sigui menys costosa que l’adhesió a l’assegurança de salut basada en l’empresari.

Abans de l'ACA, COBRA també va ser un avantatge important, ja que garantia una atenció continuada; aquest factor era important per a les persones amb condicions preexistents, que lluitaven per trobar una cobertura d'assegurança. Sota l’ACA, ningú no pot ser rebutjat ni cobrat més per l’assegurança mèdica per la seva salut. A més, les primes per a la gent gran no poden ser més de tres vegades més que les persones joves.

Aquests són alguns dels factors que cal tenir en compte a l'hora de determinar si voleu optar a COBRA o adquirir un pla a l'ACA:

Cost: Com es va esmentar anteriorment, és possible que la cobertura de la vostra zona sigui més barata sota l’ACA. No obstant això, les accions recents del govern federal han comportat un augment dels costos de les opcions d’assegurances de l’ACA ofertes a través dels intercanvis. L’eliminació del mandat perquè les persones tinguin cobertura d’assegurança i l’ampliació d’oportunitats dels estats per oferir plans a curt termini exempts de cobertures obligatòries d’ACA han conduït a persones sanes de l’ACA i han augmentat les primes per a les persones una mica menys saludables.

Subvencions basades en ingressos: Segons l’ACA, també hi ha subvencions basades en ingressos. Si una persona adquireix cobertura a través d’un canvi en comptes de COBRA, la subvenció es basa en els vostres ingressos durant l’any en què la pòlissa està vigent. En altres paraules, les subvencions es basen en els ingressos de l’any que s’apliquen, incloent-hi la caiguda dels ingressos després d’acabar la seva ocupació.No obstant això, en alguns casos, els empresaris poden cobrir les primes mensuals de COBRA com a part d’un paquet de cessió; si és el cas, COBRA es converteix en l’opció més rendible.

Conveniència:Si esteu enmig d’un tractament mèdic, és important mantenir els mateixos metges i nivells de cobertura. Algunes persones poden optar per mantenir COBRA independentment del cost a causa de la familiaritat i la tranquil·litat. A més, trobar un pla que s'adapti a les vostres necessitats al mercat de l'estat triga un temps; pot semblar més fàcil quedar-se només amb l’assegurança mèdica que ja coneixeu, especialment.

Altres opcions de cobertura d’assegurança mèdica

Els individus de dues famílies amb ingressos poden considerar que és més rendible afegir-se a la pòlissa d’assegurança de salut del seu cònjuge.

Si teniu 65 anys o més i deixeu de treballar, s’haurà d’iniciar la cobertura de Medicare, fins i tot si heu triat cobra. Llavors, pot ser que sigui més barat seleccionar un programa d’avantatge de Medicare que no sigui l’antiga empresa de l’empresari per incloure la cobertura de Medicare.

La Fundació Henry J. Kaiser Family compta amb una calculadora de subvencions que mostrarà diferents subvencions i primes d'assegurança amb informació mínima de la llar.

La informació continguda no és un assessorament legal i no substitueix aquest assessorament. Les lleis estatals i federals canvien sovint i la informació pot no reflectir les lleis del vostre propi estat o els canvis més recents a la llei.