Fonaments bàsics per a persones amb discapacitat a curt termini

Tant si es produeix un incident a la feina o després d’unes hores, tothom té algun risc d’incapacitar-se, incapaç de treballar i necessita assistència per cobrir l’assegurança d’invalidesa a curt termini. Aquesta cobertura proporciona ajuda financera per substituir els ingressos perduts mentre es descuida per recuperar-se a casa.

Mentre esdevé ferit o malalt succeeix a casa i en altres llocs, es produeix un sorprenent nombre d'incidents incapacitants en el lloc de treball en un any determinat, creant una necessitat substancial de cobertura d'assegurança de discapacitat.

Un informe anual publicat per l’organització sindical AFL-CIO ha publicat les seves conclusions sobre la seguretat del lloc de treball nord-americà. Anomenat Mort a la feina: el peatge de la negligència, l'informe recomana que cada dia morts a la feina hi hagi aproximadament 150 treballadors i que cada any es produeixin entre els 7,4 i els 11,1 milions de ferits laborals, sovint no reportats.

Segons el Consell per a la Consciència de la Discapacitat, al voltant d'una quarta part dels joves de 20 anys d'avui tenen la possibilitat de quedar discapacitats en algun moment de la seva carrera abans de la jubilació. Les discapacitats d'algunes persones requeriran més suport que la quantitat proporcionada per l’assegurança d’invalidesa a curt termini. De mitjana, els incidents amb discapacitat a llarg termini tenen una durada aproximada de 34,6 mesos, cosa que significa gairebé tres anys de pèrdues de treball i ingressos perduts.

Prestacions d’invalidesa a curt termini

L’assegurança d’invalidesa a curt termini proporcionada per l’empresari paga un percentatge del salari d’un empleat per un període de temps determinat, si cauen malalts o queden ferits i no poden complir les funcions del seu treball. Generalment, la prestació paga aproximadament entre el 40 i el 60 per cent de l’ingrés brut setmanal de l’empleat.

L'assegurança de responsabilitat civil a curt termini adquirida de manera independent funciona relativament igual, oferint una gamma de cobertura de renda parcial a plena, depenent del nivell de política i de la prima que trieu pagar.

Els ingressos per incapacitat poden estar o no subjectes a l'impost sobre la renda, depenent de si la pòlissa va ser finançada amb dòlars abans d'impostos o després d'impostos, entre altres consideracions.

Quan comença la cobertura

La cobertura sol iniciar-se entre un i 14 dies després que un empleat pateixi una condició que no els permet treballar. El temps de cobertura pot variar de 9 a 52 setmanes des de l’elegibilitat. Moltes vegades, els treballadors han d’utilitzar els dies de malaltia abans d’enfrontar-se amb la discapacitat a curt termini si és una malaltia que els manté fora de feina durant un període prolongat.

Sovint, els empresaris tenen altres tipus d’assegurança que cobreixen les ferides laborals, com ara la indemnització dels treballadors, amb normes i requisits diferents, i l’assegurança d’invalidesa per a aquelles lesions que es produeixin fora del lloc de treball. Si un empleat ha de quedar fora de feina durant més temps que el període de cobertura dels beneficis per incapacitat a curt termini, llavors s’inicia un pla de discapacitat a llarg termini o una incapacitat permanent. Això pot passar entre les 10 i les 53 setmanes des de la data d'elegibilitat.

La determinació per a la discapacitat a llarg termini és proporcionada per l’equip d’assegurança de metges i analistes d’assegurances que controlen acuradament cada cas.

Qui paga una cobertura per a persones amb discapacitat a curt termini?

Una pòlissa d'invalidesa a curt termini pot ser una prestació remunerada per empresari o empleat. En general, però, els empresaris ofereixen una cobertura de la discapacitat a curt termini com a benefici.

Les empreses tenen una opció de fer que els empleats paguin la cobertura, amb certes implicacions fiscals. Cada estat estableix els seus propis requisits quant a si els empresaris han de portar una assegurança d’invalidesa a curt termini i els límits obligatoris de les quantitats de cobertura bàsiques. Els Estats també poden dictar l'import dels límits setmanals de prestacions en efectiu. La cobertura del grup per a discapacitat a curt termini es pot obtenir de les maneres següents:

• Acord de contracte a través d’una asseguradora que cobreixi la discapacitat.
• Mitjançant un pla autofinançat acordat per l’empresari directament. (Dos proveïdors populars inclouen Aflac i MetLife.)

Termes i responsabilitats de la política

Com a empresari, podeu crear una política que dicti que els empleats utilitzin dies de malaltia abans d’iniciar una incapacitat a curt termini per a una malaltia estesa. També podeu sol·licitar documentació d'un metge per provar una malaltia o una lesió.

Durant el període en què un treballador no funciona, l’empresari també pot sol·licitar que l’empleat visiti un proveïdor mèdic aprovat o un centre de medicina professional per obtenir actualitzacions periòdiques sobre l’avanç de la salut del treballador.

Un administrador de reclamacions de tercers s'encarregarà de la gestió d’aquests aspectes mentre l’empleat quedi fora de lloc de treball. Els empleats han de comunicar immediatament els canvis en el seu estat. Aquestes regles s’han implementat per ajudar a prevenir el frau d’assegurances, un problema que costa als empresaris milers de milions de dòlars anuals.

Diversos plans de discapacitat a curt termini dicten termes diferents per a la qualificació. Els termes principals inclouen normalment:

• Els empleats han de treballar per a l’empresari durant un període de temps determinat abans de l’inici de la cobertura.
• Els empleats han de treballar a temps complet, normalment 30 hores o més a la setmana.

Els següents components es poden incloure en un paquet de beneficis del pla de discapacitat a curt termini:

• Percentatge del salari setmanal pagat (normalment entre el 40% i el 60% del salari setmanal).
• Durada de les prestacions d’invalidesa a curt termini (normalment entre les nou i les setmanes 52).
• El temps màxim cobert pel programa de discapacitat (fins a 52 setmanes)

També és important conèixer les regles dels estats on resideixen els empleats. Mentre que la majoria dels estats no tenen un requisit obligatori per a la discapacitat a curt termini, la Societat per a la Gestió de Recursos Humans aconsella que cinc estats com Califòrnia, Hawaii, Nova Jersey, Nova York, Rhode Island i el territori nord-americà de Puerto Rico tinguin pautes obligatòries de cobertura..

És possible que els empresaris també vulguin considerar oferir una opció de beneficis voluntaris per a un programa d’invalidesa a llarg termini que esdevingui un cop acabada la discapacitat a curt termini de l’empleat.