Què és l’assegurança d’invalidesa a llarg termini i a curt termini?

Conceptes bàsics sobre assegurances d'invalidesa a llarg termini

L’assegurança d’incapacitat a llarg termini (LTD) és una pòlissa d’assegurança que protegeix l’empleat de la pèrdua d’ingressos en cas que no pugui treballar per malaltia, lesió o accident durant un llarg període de temps.

Algunes estimacions indiquen que l’empleat mitjà amb discapacitat o malaltia a llarg termini perd 2,5 anys de treball. Això pot devastar econòmicament la família sense la xarxa de seguretat proporcionada per una pòlissa d’assegurança d’invalidesa a llarg termini.

L’assegurança d’invalidesa a llarg termini no proporciona assegurança d'accidents de treball o lesions que cobreixen l’assegurança de compensació dels treballadors. Però cobreixen un empleat en cas d'accident personal, com un accident de cotxe o una caiguda.

No obstant això, l’assegurança d’invalidesa a llarg termini garanteix que l’empleat continuarà rebent un percentatge dels seus ingressos si no poden treballar a causa d’una malaltia o una lesió incapacitant. L’assegurança d’invalidesa a llarg termini és una protecció important per als empleats quan l’Oficina del Cens dels Estats Units estima que un empleat té cinc possibilitats d’inhabilitar-se.

Per què els empresaris han d’oferir una assegurança d’incapacitat a llarg termini per als empleats

Els empleats utilitzen el tipus de beneficis proporcionats per un empleador potencial com un dels factors decisoris clau que regeixen la seva elecció d'ocupació. Com a tal, els empresaris que volen convertir-se en empresaris elegits i guanyar la guerra de talent per als millors empleats oferiran un paquet de beneficis que atreu i retingui els empleats.

Oferir una assegurança de discapacitat a llarg termini i a curt termini també és una forma en què els empresaris poden expressar el seu respecte i respecte a les persones que fan servir. Cap empresari pensatiu i prospectiu vol veure els seus empleats devastats pels efectes d'una malaltia greu a llarg termini o d'accidents.

Com els empresaris han d'oferir una assegurança de discapacitat a llarg termini per als empleats

L’assegurança d’invalidesa a llarg termini normalment s’ofereix i paga pels empresaris, i hi ha una varietat de plans disponibles per oferir als empresaris com a part d’un paquet integral de beneficis per als empleats. Si una empresa no ofereix una assegurança d'invalidesa a llarg termini o si un empleat vol cobrir-ne addicionalment, té l'opció de comprar un pla individual de discapacitat a llarg termini d'un agent d'assegurances.

La majoria de les vegades, però, l’assegurança d’invalidesa a llarg termini està disponible a través de l’empresari; és costós comprar-lo com a empleat individual. Conseqüentment, alguns empresaris, si no ofereixen una assegurança d’invalidesa a llarg termini, desenvoluparan una relació amb una companyia d’assegurança d’invalidesa a llarg termini per crear un descompte per als seus empleats que opten per adquirir una política de discapacitat a llarg termini.

L’assegurança d’invalidesa a llarg termini també està disponible sovint a través d’una associació professional d’un empleat a un preu reduït.

L'assegurança d'invalidesa a llarg termini, subministrada per un empresari, pot ser inadequada per satisfer les necessitats d'un empleat amb discapacitat. Aquesta és la segona raó per la qual els empleats poden voler considerar la compra d’una assegurança d’invalidesa suplementària a llarg termini.

A més, els pagaments a l’empleat de l’assegurança d’invalidesa a llarg termini de l’empresari són ingressos imposables, mentre que els pagaments d'un pla adquirit per un empleat no solen ser.

Cobertura del pla d’assegurança d’invalidesa a llarg termini

L’assegurança d’incapacitat a llarg termini (LTD) comença a ajudar l’empleat quan finalitzen les prestacions d’assegurança d’invalidesa a curt termini. Un cop caducats els beneficis de l’assegurança d’invalidesa a curt termini de l’empleat (generalment després de tres a sis mesos), l’assegurança d’invalidesa a llarg termini paga al treballador un percentatge del seu salari, normalment del 50 al 70 per cent.

Els pagaments d’invalidesa a llarg termini a l’empleat, en algunes polítiques, tenen un període de temps definit, per exemple, de dos a deu anys. Altres paguen un empleat fins que tingui 65 anys; aquesta és la política preferida de discapacitat a llarg termini.

Cada pòlissa d'assegurança d'invalidesa a llarg termini té diferents condicions de pagament, malalties o condicions preexistents que poden ser excloses i altres condicions que fan que la política sigui més o menys útil per a un empleat.

Algunes polítiques, per exemple, pagaran les prestacions d’invalidesa si l’empleat no pot treballar en la seva professió actual; altres esperen que el treballador assumeixi qualsevol feina que el treballador sigui capaç de fer, això és una gran diferència i conseqüència.

L'assegurança d'invalidesa a llarg termini és un component important d'un paquet integral de beneficis per als empleats. De fet, segons els experts, la cobertura d’assegurança d’invalidesa a llarg termini és tan important per a un empleat com a assegurança de vida.

Els empleats són responsables d’examinar la política de l’empresari per assegurar-se que compleix les seves necessitats. En cas contrari, els empleats són responsables de comprar la seva pròpia cobertura ampliada que pot estar disponible a un preu una mica reduït a través de la companyia asseguradora de la seva empresa.

Coneixeu la vostra història de salut, la vostra ascendència i la història de les malalties de la vostra família. Tingueu en compte tot això quan mireu la quantitat d’assegurança d’invalidesa a llarg termini que necessiteu portar. A més, si es manté en contacte amb el seu metge amb regularitat, sovint es pot determinar el que està passant amb qualsevol problema de salut abans que requereixi que utilitzeu fons de discapacitat a llarg termini.

Visió general de l’assegurança de discapacitat a curt termini

L’assegurança d’invalidesa a curt termini és una pòlissa d’assegurança que protegeix l’empleat de la pèrdua d’ingressos en cas que no pugui treballar temporalment per malaltia, lesió o accident.

L’assegurança d’invalidesa a curt termini no protegeix contra accidents o lesions relacionades amb la feina, tal com s’ha indicat anteriorment, ja que serien coberts per l’assegurança de compensació dels treballadors.

Tanmateix, l’assegurança d’invalidesa a curt termini garanteix que l’empleat continuarà rebent un percentatge d’ingressos si no pot treballar per malaltia o per una lesió incapacitant. Aquesta és una protecció important per als empleats.

Igual que l’assegurança d’invalidesa a llarg termini, l’assegurança d’invalidesa a curt termini sol ser subministrada pels empresaris per les mateixes raons: demostrar l’atenció i el respecte de l’empresari i atreure i retenir el talent. Hi ha diversos plans disponibles per als empresaris per oferir als seus empleats. Els empleats poden proporcionar paquets d’assegurances col·lectives com a part d’un paquet de beneficis.

Si una empresa no ofereix una assegurança per a discapacitats a curt termini o si un empleat vol cobrir més, té l'opció de comprar un pla individual d'un agent d'assegurances. El més comunament, però, l’assegurança està disponible a través de l’empresari.

Elegibilitat per recollir una assegurança d’invalidesa a curt termini

La majoria dels plans d’assegurança d’invalidesa a curt termini inclouen determinades especificacions sobre l’elegibilitat de l’empleat per rebre beneficis. Per exemple, alguns plans indiquen un requisit de servei mínim o el temps mínim per al qual un treballador ha d'haver estat emprat i pot requerir que el treballador treballi a temps complet o hagi treballat de manera consecutiva durant un període de temps determinat.

A més d'aquests requisits, alguns empresaris especifiquen que un empleat ha d'utilitzar tots els seus dies de malaltia abans de ser elegible per a prestacions d'invalidesa a curt termini. Els empresaris també poden requerir una nota del metge per verificar l’afectació d’un empleat, que comunament inclou malalties com l’artritis o el mal d'esquena, el càncer, la diabetis o altres ferides que no tinguin relació laboral.

Cobertura del pla d’assegurança d’invalidesa a curt termini

Les prestacions d'assegurança d'invalidesa a curt termini varien segons el pla. Normalment, un paquet ofereix al voltant del 64 per cent (rang habitual: 50-70 per cent) del salari anterior a la discapacitat d'un empleat, com es pot observar a l’Oficina d’estadístiques laborals –percentatge fix d’anàlisi de guanys.

Els plans d’assegurança d’invalidesa a curt termini poden proporcionar beneficis fins a deu setmanes, però normalment ofereixen beneficis durant 26 setmanes, segons el Bureau of Labor Statistics – Durada dels beneficis. Tanmateix, els plans d’assegurança d’invalidesa a curt termini varien segons l’empresa i l’import dels beneficis rebuts, també poden variar en funció de la posició d’un empleat o de la quantitat de temps que ha treballat per l’empresari.

Després de l'expiració dels beneficis d'assegurança, molts empresaris ofereixen als seus empleats l'accés als beneficis disponibles en una prestació d'assegurança d'invalidesa a llarg termini.

L’assegurança d’invalidesa a curt termini és un avantatge apreciat dels empleats per als empleats i els seus familiars. L’assegurança d’invalidesa a curt termini proporciona un coixí financer de benvinguda, una xarxa de seguretat, en cas d’invalidesa a curt termini d’un empleat.

Exclusió de responsabilitat: Tingueu en compte que la informació subministrada, tot i que té autoritat, no està garantida per a la seva exactitud i legalitat. El lloc és llegit per un públic mundial i les lleis i regulacions laborals varien d’un estat a un altre i de país a país. Si us plau, sol·liciteu assistència legal o assistència de recursos governamentals estatals, federals o internacionals, per assegurar-vos que la vostra interpretació legal i les vostres decisions siguin correctes per a la vostra ubicació. Aquesta informació és per orientació, idees i assistència.