Conceptes bàsics sobre beneficis per a persones amb discapacitat a llarg termini

El Consell per a la sensibilització sobre discapacitats informa que l’absència mitjana d’invalidesa a llarg termini és de 34,6 mesos. La majoria de lesions i malalties són causades per lesions múscul-esquelètiques i el càncer. Alguns empresaris ofereixen un pla d'assegurança d'invalidesa a llarg termini per als seus empleats, per protegir els empleats i assegurar-se que poden tornar a treballar en un temps raonable.

Què és l’assegurança de discapacitat a llarg termini?

L'assegurança d'invalidesa a llarg termini cobreix una part dels ingressos d'un empleat (al voltant del 50-70 per cent) quan l'empleat ha estat ferit o ser greument malalt. És important assenyalar que si un treballador es fa malbé el treball, la compensació dels treballadors no els cobrirà.

Quan un empleat no pot treballar durant un període prolongat de temps, un pla de discapacitat a llarg termini pot ajudar a cobrir una part del salari de l'empleat. La discapacitat a llarg termini sol iniciar-se després que s'hagi esgotat la política de discapacitat a curt termini. Això passa al voltant de les 10 a les 53 setmanes després d'un esdeveniment elegible, amb una mitjana de 26 setmanes.

El Departament de Treball dels EUA informa que "la majoria dels plans a llarg termini (88%) tenen un import màxim a pagar i la mitjana de pagament màxim el 2014 va ser de 8.000 dòlars al mes".

Qui paga per la cobertura?

Hi ha algunes opcions sobre qui pot pagar per un pla de discapacitat a llarg termini. Fa anys, moltes empreses van pagar l'import total de la discapacitat a llarg termini. Ara la tendència és que els costos es desvien d'aquest mètode. Segons l'opció escollida, pot haver-hi diferents costos i implicacions fiscals:

• Pla empresarial completament remunerat
• Pla empleat totalment remunerat
• Pla de costos compartit

Condicions i responsabilitats de cobertura

L'assegurança d'invalidesa és un avantatge que generalment és una de les parts més importants d'un paquet de beneficis. Mentre que algunes empreses opten per finançar una discapacitat a curt termini o ni tan sols ofereixen una, molts més empresaris ofereixen un programa de discapacitat a llarg termini finançat a través d’un tercer administrador, com ara una assegurança per a discapacitats.

Els empresaris poden triar la quantitat de cobertura a escollir per als seus empleats. La majoria dels plans cobreixen el 50-70 per cent del salari mensual. La durada dels beneficis del pla també es pot estendre per un temps. Alguns plans només paguen 5 a 10 anys d’invalidesa a qualsevol persona qualificada, mentre que d’altres pagaran fins als 65 anys, segons el calendari.

Algunes ocupacions dicten les quantitats de cobertura i la responsabilitat final dels empresaris per proporcionar beneficis adequats a la seva plantilla. El DOL informa que les ocupacions més barates del sector serveis tendeixen a tenir menys probabilitats d’escollir la cobertura i són les més propenses a les lesions. També són el grup ocupacional que és més probable que sol·liciti una assegurança de discapacitat de la Seguretat Social.

Segons les normes del pla, els empleats que presentin una sol·licitud de discapacitat només poden qualificar per a la cobertura en determinats termes. A continuació es detallen els termes principals:

• Els empleats han de treballar per a l’empresari durant un període de temps determinat abans de l’inici de la cobertura.
• Els empleats han de treballar a temps complet, normalment 30 hores o més a la setmana.

A continuació, formem part del que pot incloure un paquet de beneficis per a un pla de discapacitat a llarg termini:

• Percentatge del salari mensual pagat fins a una quantitat mensual predeterminada (normalment entre el 50 i el 70 per cent del salari mensual).
• Comença (normalment entre 90 i 180 dies).

Depenent de les condicions del pla, una persona amb discapacitat pot limitar-se a la quantitat de cobertura que reben i haurà de triar una altra carrera per a la qual s’adapti, en educació o formació. Una altra opció, normalment reservada als treballadors altament qualificats o als alts càrrecs, és un contracte de discapacitat a llarg termini que permet a una persona amb discapacitat rebre beneficis durant tota la vida de la cobertura, sense canviar de professió.