Consells per trobar un treball amb un bon pla de jubilació

Per als caçadors de feina amb la sort de tenir més d’una opció d’ocupació per triar, és important mirar més enllà del salari i avaluar els altres beneficis que ofereix el vostre possible empresari.

Aquests inclouen coses com la salut, l’assegurança de vida i la discapacitat, l’hora de vacances i els divendres d’estiu. Els bons beneficis empresarials també inclouen un bon pla de jubilació. Sí, alguns plans de jubilació són millors que altres. Un molt bo pot augmentar el valor de la vostra posició amb un empresari i, fins i tot, pot suposar un salari més alt en un altre empresari.

Què fa que un pla de jubilació sigui millor que un altre? Aquí hi ha una explicació dels tipus i algunes directrius per ajudar-vos a comparar. Els empresaris poden oferir més d'una combinació de tots tres.

Plans de beneficis definits

El menys comú, però el més valuós es coneix com un pla de beneficis definits, que és el que la majoria de nosaltres pensem en un pla de pensions tradicional. En aquest tipus de pla, l'empresari fa aportacions al compte de l’empleat i garanteix una certa quantitat d’ingressos mensuals a la jubilació.

Pot ser un percentatge del salari o una quantitat en dòlars especificada. La quantitat que rebeu es pot basar en el vostre temps dedicat a l'empresa, a la vostra edat, al vostre salari, així com a altres factors. Els plans de pensions estan protegits a través de la Pension Benefit Guaranty Corp., una agència governamental que intervé si una empresa falla o no pot compensar una promesa de pensions.

Recentment, a la dècada dels vuitanta, gairebé el 80% de les grans empreses oferia plans de beneficis definits als empleats. Ara, aquest nombre està per sota del 30 per cent i només s'espera que disminueixi. Si teniu la sort d’oferir-vos una feina amb un pla de beneficis definits, considereu atentament el seu valor en comparar ofertes.

Un pla de beneficis definits pot afegir ingressos significatius a la vostra jubilació a llarg termini. Tanmateix, comproveu què passa amb el pla de prestacions definides si abandoneu l'empresa abans de la jubilació. Moltes pensions de prestació definida no són portàtils, de manera que no es pot portar amb vostè quan surti de l'empresa. Tot i que algunes empreses ofereixen plans de saldo d'efectiu, que es poden traslladar a un compte de jubilació individual o 401k si canvieu de feina.

Plans de cotització definits

Una opció molt més habitual en aquests dies és el pla de contribució definida, com ara un pla 401 (k), 403 (b) o 457 (b). No hi ha cap quantitat fixada promesa en la jubilació. En comptes d’aquest, l’empleat ha de guardar i aportar una quantitat fixada de dòlars de xecs abans d’impostos, triar com s’inverteix i gestionar el compte ara i en retirar-se.

A diferència de les pensions que posen el risc de jubilació a l'empresa, els plans de cotització definida deixen el risc i la major part del treball a l'empleat. Al costat positiu, els diners es pot mantenir invertit en impostos diferits, fins i tot si deixeu feina.

El que fa que un pla 401 (k) sigui fantàstic són les opcions d’inversió i la concordança entre empresaris. Les opcions d’inversió haurien d’incloure opcions de fons d'inversió de baix cost i sense càrrega, així com un fons de cicle de vida que permeti a un gerent professional triar les opcions que us corresponguin. Els grans plans també ofereixen la concordança entre els empleats en el 401 (k), on l’empresari contribueix fins a un 6 per cent per cada dòlar (o entre 50 i 75 centaus de dòlar) que proporcioneu. Algunes companyies coincideixen amb les contribucions dels empleats amb accions corporatives.

Els plans de contribució definida també inclouen plans de participació en beneficis, plans de compra de diners i bons de valors. Tots són molt similars, ja que els empresaris ofereixen alguna cosa més als empleats cada any. Amb un pla de participació en beneficis, els empresaris assignen un percentatge dels beneficis de la companyia als empleats cada any. No obstant això, l’empresari no està obligat a lliurar els beneficis cada any.

Amb els plans de compra de diners, els empresaris han de fer aportacions anuals d’un determinat percentatge al compte de cada empleat. Si les contribucions de l’empresari es donen en forma d’estoc, s’inclouen un bo de valors o un pla de propietat d’impreses (ESOP). Cadascun d'aquests plans afegeix opcions d'estalvi i dòlars potencials per a la jubilació.

Comptes individuals de jubilació

Un altre tipus de pla de jubilació que un empresari pot oferir és un compte de jubilació individual o un pla IRA, al qual l'empleat contribueix amb una quantitat determinada cada any i l'empresari pot o no fer aportacions coincidents. Hi ha diversos tipus d’IRA, incloses les IRA de SEP i les IRA SIMPLE. Els diferents tipus de comptes varien en funció de la quantitat que podeu aportar cada any i de quant és responsable de contribuir amb la vostra empresa. Més important per a vostè són les opcions d’inversió i les aportacions de l’empresari.

Igual que els 401 (k), els saldos IRA són portàtils i es poden reinvertir en qualsevol moment. Els empleats poden tenir un ventall d’opcions d’inversions encara més àmplies en un IRA. Tot i això, té sentit afavorir els fons d’inversió de baix cost i diversificats.

Diverses opcions

El vostre empleador pot oferir una o més d'aquestes opcions de jubilació, cosa que és ideal per a vosaltres. Si teniu una idea d'aquests beneficis mentre peseu les ofertes de feina, és possible que un pla de jubilació excel·lent us permeti oferir-vos un destacat clar.