Mida màxima de les vostres contribucions HSA

Els planificadors financers saben alguna cosa que potser no s’aconsegueixi: quan surti al màxim la vostra HSA, se segueixen alguns avantatges fiscals poderosos. Sabíeu que el vostre compte d'estalvis per a la salut pot ser una part important del vostre niu de jubilació?

Què és una HSA?

Un compte d'estalvis sanitaris (o HSA) és un compte específic per pagar costos sanitaris. A causa dels avantatges fiscals que vénen amb el vostre HSA, contribuir i utilitzar el compte per pagar despeses mèdiques qualificades us permetrà obtenir un descompte significatiu en els costos assistencials.

Em qualifico?

No tothom pot optar a una HSA. La principal qualificació és que s’ha de cobrir un Pla d’alta salut deduïble (HDHP). Com el seu nom ho indica, els HDHP requereixen que pagueu una part significativa dels vostres costos assistencials abans que s’asseguris l’assegurança. 6.650 dòlars. (13.300 dòlars per a famílies).

Advertència: per qualificar per a un HSA, heu de pagar les quantitats anteriors abans que l’assegurança pagui res. Això vol dir que sou responsables dels costos ajustats a l’assegurança de les visites al metge. Si cobren a la companyia asseguradora 150 dòlars per a una visita, haureu de pagar-la fins que pagueu el deduïble. Però, recordeu, podeu utilitzar el vostre saldo HSA per pagar aquests costos.

Si us podeu permetre's de passar per davant de les parts de la vostra assistència mèdica per endavant, els HDHP solen costar menys que altres plans d’assegurança mèdica i probablement es qualifiquin per a un HSA.

Esteu en bona salut?

L'objectiu principal del vostre HSA és pagar l'assistència mèdica, però si utilitzeu el vostre saldo complet cada any, no podeu aprofitar els beneficis que es deriven de mantenir un saldo a llarg termini. Per aquest motiu, no penseu que el vostre compte d’estalvis de salut sigui un vehicle d’inversió si esgota el saldo cada any.

Per què maximitzar la vostra HSA?

Els avantatges fiscals són tan bons que alguns planificadors financers diuen al màxim el vostre HSA abans de contribuir a un IRA. Per això:

• Obtindreu una deducció fiscal quan aporteu fons. A partir del 2018, podeu cancel·lar fins a 3.450 dòlars de les vostres contribucions si esteu sols o bé 6.900 dòlars per plans familiars.
• No pagueu impostos en cas de desistiment sempre que utilitzeu els diners per pagar despeses mèdiques qualificades o primes d’assegurança de salut qualificades si teniu més de 65 anys.

Amb un IRA, obtindreu un o un altre; obtens els avantatges fiscals quan contribueixes o quan es retira, però no tots dos. Amb una HSA, obtindreu els avantatges fiscals d'ambdues parts.

Límits de contribució

A partir del 2018, podeu aportar un màxim de 3.450 dòlars o 6.900 dòlars per a famílies. (Els mateixos límits que es qualifiquen per a una deducció fiscal). Igual que altres comptes de jubilació, aquests límits s'ajusten segons les taxes d'inflació. Quan arribeu al màxim, redirigiu les contribucions a un compte IRA, 401 (k) o a un altre compte de jubilació. A més, igual que la resta de comptes de jubilació, s’admeten una quantitat addicional de 1.000 dòlars en aportacions una vegada arribats els 55 anys.

Taxes de penalització

Igual que tots els comptes de jubilació avantatjosos pels impostos, si utilitzeu els diners per a alguna cosa fora del propòsit, l'IRS us donarà algunes sancions bastant fortes. Els vostres fons HSA s'han d’utilitzar per a despeses mèdiques qualificades. Si utilitzeu els diners per a qualsevol altra cosa, pagueu impostos sobre la renda ordinària sobre la retirada més una penalització del 20 per cent. Alguns càlculs ràpids demostren que podeu pagar gairebé el 50% o més en impostos i sancions si no utilitzeu els diners per a la finalitat que tenia previst.

Quan arribeu als 65 anys, les coses canvien lleugerament. Podeu utilitzar els fons per a coses diferents de les despeses mèdiques, però només pagareu l’impost sobre la renda ordinària.

Si esteu en bon estat de salut o bé podeu pagar aquests costos mèdics fins que no arribeu a la vostra deduïble, podreu pensar que s’afegeix un import de 3.450 $ o 6.900 dòlars al vostre màxim anual de Roth IRA. Això és molt bo.

Com s’ha invertit

Abans d’utilitzar el vostre HSA com a vehicle d’inversió, feu algunes investigacions. Si el vostre empresari us ofereix el HDHP amb un compte d'estalvis per a la salut, primer pregunteu-vos de la companyia que tindrà els fons HSA. Si no és res més que un veritable compte d’estalvi, no obtindreu gaire beneficis amb la màxima quantitat, ja que els diners no s’inverteixen. Moltes empreses us permeten invertir els fons en alguna cosa més agressiu que un compte d'estalvi tradicional. Si el vostre HSA ofereix opcions d’inversió, l’HSA es converteix en un vehicle per a la construcció de riquesa.

No oblideu-ne

Tot i que sou elegible per a un HSA si sou autònoms, la majoria de la gent obté el compte a través del seu ocupador. Igual que un 401 (k), quan abandoneu la vostra empresa actual, aquest compte és el vostre. Mentre sigueu inscrits en un HDHP, podeu contribuir a la vostra HSA. No us oblideu del vostre compte i recopileu tota la informació sobre aquest tema del vostre departament de recursos humans si heu tingut poc contacte amb ell en el passat.

Algunes matemàtiques simples

Per mostrar-vos el poder d’una HSA, penseu en això: pel bé de les matemàtiques simples, diguem que l’aportació màxima mai no s’ha incrementat i que heu contribuït amb el màxim cada any durant 20 anys i heu obtingut una taxa de retorn del 4 per cent.

Utilitzarem una taxa de devolució molt conservadora perquè tindreu alguns anys en què haureu de retirar alguns fons per a despeses mèdiques. Utilitzant aquests números, tindria un saldo de més de 113.000 dòlars que és totalment lliure d’impostos si s’utilitza en despeses mèdiques qualificades.

A mesura que envegeixis, les despeses mèdiques es convertiran en una part més gran del vostre pressupost mensual. Tenir aquests diners destinats a despeses que també podrien incloure atenció a llarg termini a la vida més tard allibera els vostres altres fons de jubilació per a coses més discrecionals.

No visualitzeu el vostre compte d’estalvis de salut com a zero abans de finalitzar cada any. Aquesta és una eina valuosa per al vostre arsenal d'estalvis per a la jubilació.