Què passa amb el vostre 401k quan deixeu un treball?

Heu desembarcat el vostre treball de somni i esteu preparats per acomiadar-vos de la vostra empresa actual. Però abans d’arribar, teniu algunes decisions per prendre sobre el vostre 401 (k).

Tot i que pot haver-hi alguna orientació dels recursos humans, el que feu amb els vostres estalvis a la jubilació quan canvieu de feina és, en general, de vosaltres. Què passa amb el vostre pla 401k quan deixeu una feina?

401 (k) Opcions del pla quan deixeu un treball

Si teniu un 401 (k) patrocinat per l’empresari, és probable que us trobeu amb quatre opcions quan deixeu el lloc de treball: manteniu-vos en el pla de l’empresari existent, mireu els diners a un nou pla de l’empresari, mireu els diners a un autor compte de jubilació (conegut com a IRA) o retirada. Aquí teniu algunes coses a considerar amb cada opció.

Deixa els diners al vostre anterior empleat 401 (k)

Moltes empreses permetran als antics empleats invertir-se en els seus plans 401 (k) indefinidament si hi ha almenys 5.000 dòlars en el pla. En una enquesta a gairebé 1.100 participants del pla Fidelity, gairebé un terç dels enquestats es va quedar en un antic empleat 401 (k) durant 120 dies o més, perquè no sabien què fer. Llevat que el pla del vostre antic empresari tingui opcions d’inversió excepcionals o beneficis únics, no obstant això, deixar el vostre 401 (k) darrere rarament té sentit. Segons el Bureau of Labor Statistics, el treballador mitjà dels EUA canvia de feina 11 vegades al llarg de la seva carrera.

Deixeu enrere un pla de 401 (k) a cadascuna i, arribeu a la jubilació, haureu d'ordenar una pista dels plans per esbrinar el que teniu. Mentrestant, corre el risc de pagar de manera excessiva les inversions innecessàries.

Segurament, si heu passat per un acomiadament i no esteu segurs de la vostra propera mudança, mantenir els vostres fons 401 (k) amb un antic ocupador pot tenir sentit a curt termini.

Moure els diners a 401 (k) d’un nou ocupador

Si esteu començant un treball nou que ofereix un pla 401 (k), és possible que tingueu l’opció de portar el vostre antic pla i consolidar-lo amb el de nou sense haver de patir impostos. Si el nou pla té bones opcions d’inversió, això podria ser un gran moviment. Manteniu els vostres fons de jubilació creixent en un lloc, cosa que facilita la gestió del temps. A més, si el vostre nou ocupador ofereix 401 (k) préstecs per plans, hi ha un saldo més substancial en contra.

Desplaceu els diners cap a un compte de jubilació individual

Una altra opció és obrir el que es coneix com a IRA, un compte de jubilació que existeix per consolidar altres comptes de jubilació en un sol lloc. És com una cistella on podeu llançar tots els vostres vells 401 (k) s. Els diners es van traslladar a una inversió que l'IRA es manté diferida per l'impost per a la jubilació i podeu invertir-la de la manera que vulgueu. Dins d’un IRA, els estalviadors tenen accés a una infinitat d’opcions d’inversions, incloses les accions, bons, fons d’inversió i inversions immobiliàries. Si això sembla aclaparador, podeu optar per un fons de cicle de vida que trie les inversions segons la data de la seva jubilació.

Diners en efectiu del pla

Si en general hi ha una opció per evitar-ho, s’estirarà totalment els diners del vostre 401 (k). Fins i tot si sembla que hi ha diners o regals fàcils d’aconseguir en un moment en què els diners en efectiu són molt necessaris, és probable que es penedirà més tard. Això és perquè si feu una distribució abans d’arribar a l’edat de jubilació de 59 ½, haureu d’impostos federals sobre els diners, més els impostos estatals i locals aplicables. A més, probablement se us cobrarà una penalització del 10% per la retirada anticipada. (Tot i que hi ha alguns casos en què es pot renunciar a la tarifa de penalització), és un preu elevat a pagar i posa en perill els vostres estalvis a la jubilació a llarg termini.

En altres paraules, aquesta opció crea més problemes de diners del que es resol.

Penseu en les vostres opcions amb cura

No hi ha cap moviment 401 (k) adequat per a tothom, però explorant les vostres opcions, podeu determinar què és adequat per a vosaltres. Penseu en les vostres opcions amb atenció abans de prendre una decisió i parleu amb els representants de recursos humans i els administradors del pla al vostre antic treball i al vostre nou treball. El més important, si decideixes moure els diners d’un pla a un altre, fes atenció a les regles de transferència d’actius per evitar perdre un termini o crear una distribució imposable inesperada.