Què passa amb la vostra pensió quan deixeu una empresa?

Els llaços amb una feina vella solen ser divertits, de vegades agredolços i altres vegades simplement amargs. Si teniu una pensió de prestació definida, les ruptures d’enllaços també poden ser complicades. Què passa amb el vostre pla de pensions quan abandoneu una empresa abans que estigueu preparats per retirar-vos? Rebreu els diners, i què heu de fer amb ell? Hi ha conseqüències fiscals que heu de tenir en compte?

Hi va haver un moment en què algunes persones no consideraven deixar un lloc de treball amb una pensió de prestació definida, però la gent canvia de feina amb més freqüència que en el passat i els tipus de beneficis que ofereixen els empresaris han canviat. Si arriba una oferta millor abans de la jubilació, depèn de vosaltres decidir què fer amb la pensió acumulada.

Què és una pensió de prestació definida?

Una pensió de prestació definida és la que pensen la majoria de la gent com la pensió tradicional de la vella escola que el vostre pare o avi tenia. Ja saps, el tipus que garanteix als treballadors que es queden amb una empresa un flux de renda vitalícia durant la jubilació.

Les pensions de prestació definida no són tan habituals en aquests dies, han estat substituïdes per plans de contribució definida, com ara 401 (k) s, que posen gran part de la responsabilitat d'estalvi a l'empleat i no vénen amb cap garantia d'un import fixat de la jubilació..

Esteu vested?

Segons el Departament de Treball, en un pla de beneficis definits, un empresari pot exigir que els empleats tinguin 5 anys de servei per tal que es converteixin en el 100% dels beneficis finançats pels empresaris. Els empresaris també poden triar un horari de formació graduat, que requereix que un empleat treballi set anys per obtenir el 100% del capital, però que proporcioni com a mínim un 20% de valors després de 3 anys, el 40% després de 4 anys, el 60% després de 5 anys i els 80% després percentatge després de 6 anys de servei. Els plans poden proporcionar un horari diferent, sempre que sigui més generós que aquests horaris d’acord.

Només teniu dret a la part de la vostra pensió cedida en el moment de sortir del vostre ocupador

Opcions de pensions quan deixeu un lloc de treball

Normalment, quan deixeu un treball amb una pensió de prestació definida, teniu algunes opcions. Podeu optar per agafar els diners com a suma global ara o bé prometre els pagaments regulars en el futur, també coneguts com a anualitats. Fins i tot podeu aconseguir una combinació d’ambdues.

El que feu amb els diners de la vostra pensió pot dependre de la vostra edat i dels anys fins a la jubilació. Si sou joves i teniu una quantitat relativament petita de diners, pot ser que siga la solució més fàcil.

Tingueu en compte que la majoria de pagaments de renda vitalícia són fixos i no estan al dia amb la inflació. La petita anualitat d’aquest dia semblarà encara més petita.

En 30 o 40 anys, el poder adquisitiu de la vostra pensió es podria reduir considerablement. Invertiu-ho vosaltres mateixos, potser amb l'ajut d'un assessor financer acreditat, i és possible que pugueu obtenir un millor retorn a llarg termini dels vostres diners. Tanmateix, "coneixeu-vos a vosaltres mateixos", si sou un inversor disciplinat, la gestió dels vostres recursos de pensions tindrà més sentit que si teniu tendència a tenir por basada en les reaccions als moviments del mercat.

D'altra banda, si esteu més a prop de la jubilació i busqueu ingressos garantits, la renda vitalícia pot ser una opció més atractiva. No haureu de preocupar-vos per invertir els diners vosaltres mateixos en els precaris anys de jubilació.

També pot tenir un millor sentit de la salut a llarg termini de la companyia i la seva capacitat per complir les seves promeses de pensions, (les pensions estan assegurades pel govern a través de la Pension Benefit Guaranty Corporation, però quan les empreses passen, els empleats i antics empleats solen no fer-ho obtenir tot el que s’havia promès). De vegades, les empreses ofereixen avantatges addicionals per animar els empleats més grans a mantenir-se en el seu pla. Si la vostra investigació indica que el vostre pla no està finançat o és probable que ho sigui en el futur, llavors és possible que tingueu més probabilitats de seleccionar una suma global.

Què heu de fer amb un pagament de pensió a l'import d'un lot

Si agafeu l’import global, penseu en transferir els diners directament de la vostra pensió a un compte de jubilació individual (IRA) per evitar que s’imposi. Si la vostra empresa us escriu un xec, teniu 60 dies per traslladar els diners a un compte afavorit abans que els diners siguin gravats.

Llevat que realment necessiteu els fons, el millor és evitar gastar la suma global abans de la jubilació. No només es perd el creixement de la inversió a llarg termini, sinó que també haurà de pagar impostos sobre els diners en efectiu més una penalització per retirada anticipada del 10 per cent. Si teniu actius significatius en el vostre pla, podeu fer front a una factura fiscal important.

Dins d’un IRA, els fons es poden invertir de la manera que vulgueu. Fins i tot podeu adquirir una renda vitalícia dins de l’IRA per capturar alguns dels ingressos garantits pel vostre compte.

Alguns administradors del pla de jubilació, incloent Vanguard i Fidelity Investments, ofereixen assessorament i eines en línia per ajudar els empleats a decidir entre una renda anual i una suma global. Val la pena jugar amb alguns d'ells abans de prendre una decisió. També podeu posar-vos en contacte amb els administradors del pla per obtenir assessorament en funció de les vostres circumstàncies i objectius específics.