Consumidors poc preparats per a responsabilitats sanitàries

Amb els deduïbles que creixen l'any, augmenten els costos de butxaca i augmenten els costos de la majoria dels procediments mèdics, els consumidors sanitaris es queden enrere pel fet de poder gestionar els costos de la cobertura sanitària rutinària. Molts estan lluitant entre la compra d’assegurança mèdica i la retirada de diners als plans d’estalvi d’emergència. Altres encara són més aptes per gastar diners en béns de consum tangibles i preocupar-se per problemes de salut més endavant.

Què diu un estudi sobre els consumidors sanitaris

El Índex de consumidor de salut de 2016 realitzada per la plataforma de finançament al consumidor Alegeus indica que els consumidors segueixen sent molt desconeguts de les seves decisions assistencials i, per tant, tenen cada vegada més pressupost quan es tracta d'assistència sanitària. Per a aquest informe, Alegeus va entrevistar a més de 1.000 consumidors d'assistència sanitària per descobrir els seus valors relacionats amb l'assegurança de salut. Van revelar:

• El 66 per cent va dir que no sabien quant necessitaven per estalviar els costos sanitaris d'aquest any
• El 76 per cent va dir que estaven enfocats a obtenir el millor valor pels seus diners
• El 70 per cent va indicar que no confien en absolut que han maximitzat els seus beneficis fiscals per als plans d'estalvi assistencial
• El 23% només estalvia agressivament les necessitats de salut

Sembla que hi ha un desglossament entre la indústria sanitària i el consumidor, on es relaciona amb els costos de la bona salut. Els metges no tenen en compte els costos mèdics del consumidor. En visites recents a dos proveïdors d’atenció de salut separats, tant per a l’atenció rutinària preventiva, he tingut converses personalment amb els meus metges sobre la naturalesa dels plans d’atenció mèdica elevats i com funcionen realment al món real. Cap dels dos metges realment es va adonar de la sorprenent despesa de butxaca que aquests plans tenien ni la gran càrrega que això tenia sobre mi.

Els dos metges van esmentar que era gairebé millor no tenir assegurança mèdica i simplement pagar la quantitat reduïda de facturació autònoma que ofereixen els centres de salut. Si no fos per l’obligació de tenir una cobertura d’assegurança mèdica mínima o de cobrir multes per Obamacare, vaig haver d’acord!

Com poden els consumidors permetre una assistència mèdica raonablement quan ja estan amarrats per diners a causa de les primes d’assegurança que augmenten més enllà de les tarifes assequibles, fins i tot per als plans de salut de grup? Com poden els consumidors, molts dels quals es troben en sectors de la mà d'obra que guanyen una mica per sobre del nivell de pobresa en els llocs de treball amb salari mínim? No és raonable esperar que el consumidor mitjà tingui diners extra per a aquest propòsit.

Penseu en què pot passar quan un consumidor no té una assegurança mèdica adequada i ha d’incrementar l’estalvi personal per pagar una crisi mèdica inesperada? Només una visita a les sales d’urgències pot obligar a algú a endeutar.

L’alt cost de l’assistència mèdica de rutina

El quadern de salut de la llista de preus dels consumidors en procediments d'assistència sanitària als EUA. A partir de 2016, es detallen els següents procediments mèdics per ordre de cost, de major a menor:

• Apendicectomia: 9.968 $
• Ulcer d’estómac: 6.568 dòlars
• Confiscació i mal de cap $ 6,332
• Heart Attack $ 6,025
• Hospitalització per a infeccions auriculars: 5.615 dòlars
• RM abdominal de 920 dòlars
• El vot ha estat de 253 dòlars
• Psicoteràpia individual (45 minuts) 160 dòlars
• Tractament de la grip 135 dòlars

Una Enquesta al consumidor de Google de 5.000 adults va demostrar que el 62% dels nord-americans tenen menys de 1.000 dòlars als seus comptes d'estalvi i gairebé el 21% no tenen ni un compte d'estalvi. Menys del 10 per cent va dir que mantenien els diners suficients en els seus comptes d'estalvi per evitar comissions de manteniment bancari: per a la majoria dels bancs, això supera els 300 dòlars. Penseu també en els consumidors que tinguessin estalvis decents abans de la recessió de 2008: una enquesta de la Reserva Federal dels Estats Units a 4.000 adults va revelar que el 57% dels nord-americans havia utilitzat tots o tots els seus estalvis en aquest moment, deixant-los amb butxaques buides.

Això fa por, tenint en compte que una sola visita al metge pot eliminar fàcilment el compte d’estalvi d’una persona.

Alguns consumidors opten per utilitzar arranjaments d’estalvi per a la salut, comptes de reemborsament de la salut i comptes d’estalvi flexibles per alliberar diners per a necessitats de salut. Això és especialment atractiu per a aquells que ja estalvien els diners per pagar l’assistència mèdica habitual i els medicaments amb recepta i per als empleats que tinguin d’acord amb la companyia. Mayo Clinic aconsella que hi pot haver alguns riscos potencials amb els arranjaments d'estalvi de salut, incloent:

• La malaltia i la salut poden ser altament impredictibles, de manera que pot ser difícil pressupostar per a les necessitats de salut
• Pot ser difícil trobar informació precisa sobre els costos i la qualitat de l’atenció mèdica
• No tothom té la disciplina per deixar de banda diners en un compte d'estalvi
• Les persones grans que pateixin problemes de salut ja poden tenir ingressos ajustats i no poden estalviar prou
• La pressió per mantenir els diners en un compte d'estalvis de salut pot impedir que els membres busquin assistència mèdica
• Les despeses no mèdiques seran gravades si un consumidor utilitza accidentalment la seva HSA

Hi ha problemes addicionals amb els comptes d'estalvis sanitaris que puguin sorgir. D'una banda, els consumidors no tenen prou educació sobre com utilitzar-los millor. Els fons poden estar situats en un compte sense utilitzar durant anys, cosa que suposa una pèrdua de diners. Algunes pràctiques mèdiques poden negar-se a donar als pacients descomptes per pagar els seus costos mèdics, fins i tot si el pacient ho demana i no vol presentar cap reclamació a la companyia asseguradora. Els consumidors de 65 anys o més no poden obtenir els comptes d'estalvi de salut. Finalment, hi ha restriccions a les famílies quan els dos pares treballen i són elegibles per a un pla d'estalvi de salut: només es permet un per família i els dos pares han d'estar inscrits en un HDHP.

Quantitats fora de butxaca per a HDHP i HSA

Actualment, els plans d’atenció mèdica elevats deduïbles oscil·len entre 2.000 i 13.000 dòlars anuals. Les tarifes, establertes per l’Internal Revenue Service cada any, limiten:

Per a l'any natural 2016, els límits mínims i màxims del POO són ​​els següents:

Mínims-

• Cobertura autònoma de 1.300 $
• Cobertura familiar de 2.600 $

Màxim -

• Cobertura automàtica de 6.550 dòlars
• Cobertura familiar de 13.100 dòlars

Els límits de contribució del compte d'estalvi de salut per al 2016 són:

• Cobertura autònoma de 3.350 dòlars
• Cobertura familiar de 6.750 $

Tenint en compte les quantitats anteriors, i la majoria de famílies que paguen entre 400 i 800 dòlars al mes en premis per a plans d’HHDH, hi ha un ampli buit entre el que els consumidors poden estalviar i el que poden pagar. La majoria no està segur de com podrien pagar una sola reclamació per a la salut catastròfica. Només una setmana a l’hospital, amb una bateria de proves i exploracions ordenades pels metges, pot resultar fàcilment en una factura de 50.000 $ o més. Això és pel costat conservador.

Com els empleadors poden educar els empleats sobre els consumidors responsables de l'assistència sanitària

En última instància, correspon als empresaris proporcionar l’educació i la informació que els empleats han de ser més intel·ligents i amb una relació cost-efectiva dels consumidors d’atenció de la salut. No és suficient enviar informació de matriculació de beneficis cada any. Hi ha diverses maneres en què les empreses poden educar i donar suport a una plantilla més saludable.

1. Manteniu sessions formatives per explicar els costos de beneficis, les quantitats de cobertura i les opcions d'estalvi

Abans de la matrícula oberta, durant l'embarcament dels empleats i durant les temporades de màxim risc per a la salut, els empresaris poden programar sessions educatives. Centreu-los en temes per estalviar diners en atenció mèdica i medicació, prevenint problemes de salut, augmentant l'estalvi de salut i com seleccionar una cura de qualitat. Comparteix algunes de les eines esmentades aquí, de manera que els consumidors puguin cercar les millors tarifes en procediments mèdics, visites al metge i molt més.

2. Proporcioneu un fons mèdic d'emergència per a tots els empleats a què contribueixen

Totes les empreses han de deixar de costat un fons mèdic per ajudar un empleat que es troba davant d'una malaltia catastròfica o una lesió important. Pot ser un fons comunitari que tots els empleats poden aportar una petita quantitat de cada xec de pagament. Recompenseu els contribuents amb els avantatges de la companyia i els altres per mantenir-los actius al pla. Teniu un comitè de revisió i un punt de contacte per assignar fons quan sigui necessari.

3. Dóna accés als treballadors a les eines de benestar financer

Molts consumidors han caigut en mals hàbits de despesa excessiva i de baix consum. Fes que l’estalvi de diners sigui un objectiu positiu compartint eines de benestar financer que els ajudin a fer un seguiment de la seva despesa i pressupostos, recuperar els estalvis i començar a posar més diners en els seus comptes d’estalvi personal i sanitari. Quan els empleats se senten segurs sobre el seu futur financer, estan molt menys distrets i molt més productius.

4. Cada any, assegureu-vos els plans de salut del grup més assequibles amb el millor valor

Assumiu la responsabilitat d'una part de la càrrega d'assistència sanitària assequible. Col·laboreu estretament amb administradors de plans mèdics i voluntaris per elaborar plans d’assegurances per a grups que tinguin un baix cost, però que ofereixen el millor valor. No intercanvieu els empleats oferint plans que no tinguin bona cobertura ni participin amb una àmplia xarxa d’equipaments mèdics.

5. Tingueu una política de portes obertes per ajudar els empleats amb les seves preguntes financeres

Pot ser temptador deixar que els empleats s'inscriguin automàticament en beneficis després de lliurar-los un fulletó. No assumiu mai que comprenguin els plans de salut. Els investigadors de la Universitat Carnegie Mellon van descobrir que només el 14% dels nord-americans de 25 a 64 anys tenien una comprensió de les condicions d'assegurança més bàsiques. Teniu a la vostra disposició un expert en el vostre departament de recursos humans preparat per respondre qualsevol pregunta i definir una terminologia complexa d'assistència sanitària.

6. Desenvolupar i llançar una cultura corporativa de salut i benestar

Tot i que no hi ha gaire que els empresaris puguin ajudar els consumidors individuals a tenir més cura de la seva salut, fomentar que els empleats participin en proves de baix cost davant de malalties greus cares. Els empresaris poden tenir un paper important a l'hora d'ajudar els empleats a portar estils de vida més saludables, ja que ofereixen suport i educació en el lloc. Els dispositius de condicionament físic portàtil, els grups de suport i les opcions de menjar saludable al campus poden fer una gran diferència per als empleats que poden tenir problemes per mantenir-se en forma i reduir l'estrès.

No es preveu que es redueixin els costos sanitaris; de fet, probablement continuaran augmentant en els propers anys. Però, els consumidors poden obtenir més intel·ligent el lloc on gasten els dòlars sanitaris i quins plans opten per complir els mandats d’assistència sanitària.