Pla de salut d’alta deduïble qualificat

En els darrers anys, des que el pla de salut qualificat d'alta deducció (HDHP) va ser signat el 2003 com a part de la Llei de modernització de Medicare, ha ajudat a milions de nord-americans a pagar les primes mensuals dels programes d'assegurances de salut. L’objectiu original d’HDHP era reduir els costos de l’atenció mèdica empenyent els membres del pla a analitzar les seves decisions de salut i fer les primes d’assegurança més assequibles per a tothom.

Els HDHP qualificats són plans que compleixen els requisits necessaris perquè els membres del pla també facin servir un acord d'estalvi per a la salut o un compte de reemborsament de la salut per ajudar a estirar els dòlars de salut. Alguns crítics creuen que els plans d'atenció mèdica elevats deduïbles en realitat fan mal als consumidors, ja que mai no paguen íntegrament el deduïble anual abans que finalitzi l'any del pla, de manera que es reduiria la cobertura fins a aquest moment.

No obstant això, la gran majoria dels empresaris ofereixen una elecció de tres nivells de plans sanitaris, i els HDHP són generalment els plans preferits que ofereixen, fora de les HMO i les opcions d’aportació definida.

Com funcionen els plans HDHP?

Els empresaris poden triar el tipus d’HDHP ofert als empleats. Un HDHP només pot permetre la cobertura en xarxa, similar a una HMO, o permetre la cobertura fora de la xarxa, similar a un pla de TPV o PPO. Si un pla només té beneficis a la xarxa, els membres no poden sortir de la xarxa quan es compleixi el deduïble. Per a un pla que permeti tant avantatges interns com fora de la xarxa, els membres solen rebre millors avantatges si es mantenen a la xarxa. Tots els avantatges de la xarxa HDHP, inclosa la cobertura de medicaments amb recepta si s'ofereixen, hauran d'aplicar-se a la deduïble.

Molts, però no tots, els plans d'HDHP cobriran realment visites de metges d’atenció primària i preventiva per un copagament baix, encara que això no és necessari. Els plans HDHP no tenen per objecte cobrir els costos inicials de l'assistència sanitària, com ara visites preventives, especialitzades i de laboratori. En canvi, estan destinats a cobrir esdeveniments catastròfics com ara malalties cròniques o visites prolongades a l’hospital. Els assegurats del pla han de pagar els pagaments d’oficina mèdica i d’instal·lacions fins que es compleixi el deduïble. Un cop els socis arribin al màxim de tots els serveis, tots els serveis mèdics estan coberts sense cap cost.

Què és el deduïble HDHP i el màxim fora de butxaca?

Els membres del pla HDHP tenen uns costos deduïbles anuals més alts per a la seva cobertura sanitària, tal com suggereix el nom del pla. El deduïble és la quantitat de diners que un membre del pla ha de gastar de la seva butxaca abans que es posi en marxa la cobertura. Almenys part d’aquesta quantitat deduïble està coberta per l’HSA o l’HRA. Com a part de la legislació, hi ha límits deduïbles mínims fixats cada any i ajustats per la inflació, per tal que un pla sigui qualificat com a HDHP.

El Servei d’Internalitat (IRS) determina els límits anuals dels plans d’atenció mèdica elevats.

Mínim deduïble:

• Individual: 2016 - 1.300 dòlars
• Família: 2016 - 2.600 dòlars

El màxim de butxaca anual és la quantitat màxima de diners que paga el membre abans que es prestin serveis mèdics sense cap cost. El màxim de butxaca anual inclou despeses de franquícies i de coseguretat. No s'inclouen al màxim de desemborsament, són beneficis màxims de vida, quantitats habituals i habituals (UCR) habituals, límits de beneficis existents i requisits de certificació prèvia. Igual que el mínim deduïble d'HDHP, el màxim de butxaca es modifica cada any per inflació.

Màxim fora de butxaca:

• Individual: 2016 - 6.550 dòlars
• Família: 2016: 13.100 dòlars

També hi ha una contribució aprovada per l'IRS per a aquells que tinguin 55 o més anys de 1.000 dòlars per persona.

Beneficis per als empresaris

Atès que els HDHP no ofereixen una àmplia cobertura sanitària, ofereixen primes molt més reduïdes al consumidor. Amb els deduïbles més alts, es pensa que els membres del pla tenen menys probabilitats de veure un metge a menys que sigui mèdicament necessari. També es pensa que els pacients buscaran serveis de salut que ofereixen un bon valor per al dòlar. L’ús d’una HSA o d’HRA amb l’HDHP pot ajudar a reduir els costos de les primes o buscar opcions d’autocompra amb proveïdors que ofereixen descomptes. El pla HDHP significa que els empleats paguen la major part de la quantitat deduïble, mantenint els costos baixos per a tothom.