Quins avantatges voluntaris funcionen contra els HSA?

Amb l’augment dels plans d’atenció mèdica elevats deduïbles als Estats Units, els comptes d’estalvi sanitari (HSA) són una opció útil i econòmica que ofereixen molts empresaris. Els empleats tenen l'oportunitat de deixar de banda els ingressos abans d'impostos en un compte que poden utilitzar per a una àmplia gamma de necessitats mèdiques, inclosos alguns serveis alternatius de benestar com la teràpia de massatge, la cura quiropràctica i el suport nutricional. A partir de 2017, SHRM informa que el Servei d’Entrenament Intern ha elevat els límits que les persones poden deixar de banda en els seus HSA (per 50 dòlars), la qual cosa el converteix en un avantatge encara més atractiu per als empleats.

L'ús de comptes d'estalvi de salut als EUA

L'Institut d'Investigació sobre Beneficis per a Empleats informa que, "el 31 de desembre de 2016, hi ha uns 5,5 milions de comptes HSA amb un total d'actius valorats en 11,4 mil milions de dòlars"., incloent-hi descomptes, co-assegurances, copagaments i costos de medicaments amb recepta. Altres les utilitzen com a comptes corrents per pagar serveis relacionats amb el benestar o per planificar grans despeses mèdiques, tot i la possibilitat d’invertir aquests fons en altres oportunitats d’estalvi fiscal.

El 2016, EBRI informa que el 63% dels usuaris del pla HSA van retirar fons per diverses despeses.

Els beneficis voluntaris poden proporcionar suport per al control dels costos assistencials

Les altres opcions que els empresaris poden oferir als empleats són l’ús de beneficis voluntaris que proporcionen una capa addicional de protecció als empleats. Aquests plans d'autofinançament del 100% poden ajudar a reduir el cost de les primes d’assegurança mèdica estàndard quan els empleats fan ús de plans voluntaris. No obstant això, es troben a quantitats fixes de beneficis, la qual cosa redueix dràsticament els seus costos a altres tipus d’assegurances.

Alguns exemples dels tipus de beneficis voluntaris més habituals són:

• Plans d'indemnització hospitalària
• Assegurança d'accidents
• Assegurança de càncer i malaltia crítica
• Assegurança de vida complementària
• Assegurança dental
• Avantatges de descompte per visió
• Assegurança d’invalidesa a curt i llarg termini
• Assegurança de robatori d’identitats
• Assegurança de mascotes
• Amortització del préstec estudiantil

Tendències de beneficis voluntaris als EUA

Segons l'enquesta de serveis voluntaris i serveis de Towers Watson de 2016, "el 92% dels empresaris dels EUA creuen que els beneficis i els serveis voluntaris seran importants per a la seva proposta de valor dels empleats durant els propers tres o cinc anys". El 2015, aquest percentatge era del 73%. El 2018, molts dels beneficis voluntaris anteriors seran propers al 80% que ofereixen amb la majoria de les organitzacions.

D'on surten els increments de beneficis voluntaris?

El creixent nombre d’empleats que requereixen beneficis voluntaris prové de generacions més joves que demanen més control sobre els seus dòlars sanitaris. Molts volen plans sanitaris personalitzats que satisfacin les necessitats úniques dels seus estils de vida i es puguin ajustar fàcilment any rere any a mesura que canvien. Per exemple, un sol empleat pot voler una assegurança per a mascotes. Després, aquest empleat únic es casarà i requereix una assegurança addicional per al cònjuge que no té prou de la seva empresa.

Al mateix temps, moltes persones simplement no treuen diners per a emergències com ho van fer altres generacions. Una enquesta bancària de 1.003 adults de 2017 va indicar que el 57 per cent dels nord-americans no tenen prou diners per cobrir fins i tot una despesa inesperada de 500 dòlars. Les despeses més importants per a les persones són les reparacions de cotxes i llars i els costos mèdics. Mentre que l’economia s’està recuperant lentament, els guanys no s’han mantingut amb el cost de vida des de finals dels anys noranta. Per tant, l’increment tant dels programes d’acord amb HSA com de beneficis voluntaris han proporcionat als consumidors més recursos per pagar despeses mèdiques.

Els beneficis voluntaris podrien efectivament desfer-se dels comptes d'estalvi sanitari?

És important assenyalar que l’atenció sanitària no pot i mai no hauria de ser un enfocament únic. En el cas de comptes d'estalvis sanitaris i beneficis voluntaris, els empleats tenen la decisió de participar o no. També poden decidir quant dels seus ingressos abans d’impostos volen contribuir a aquests plans. Alguns poden decidir contribuir amb les quantitats màximes a les seves HSA per finançar una futura necessitat sanitària (com una cirurgia costosa o un embaràs), mentre que altres poden contribuir amb el mínim per pagar únicament medicaments i atenció preventiva.

Els plans de beneficis voluntaris poden ser una forma més rendible per a alguns empleats de planificar les necessitats mèdiques. Poden estar confrontats a una malaltia greu que els posi a l’hospital amb freqüència i, per tant, un pla d’indemnització hospitalari que els pagui tant per estada pot ser més raonable tenint en compte aquestes circumstàncies. Un empleat que estigui sotmès a un tractament de quimioteràpia pot optar per un pla de malalties crítiques que proporcioni un suport financer molt necessari per a despeses inesperades que poden danyar un compte HSA en qüestió de setmanes.

HSA vs. Voluntary Insurance

La diferència entre els HSA i els plans de beneficis voluntaris es pot veure millor com s’utilitzen.

Els comptes d'estalvi sanitaris són dòlars abans d'impostos que es limiten a una quantitat determinada cada any. Són 100% autofinançats pels empleats que determinen que un percentatge dels seus ingressos es destini a aquest compte especial cada període de pagament. Els fons HSA es meriten, però no guanyen interessos. Els fons estan disponibles a través d'una targeta de dèbit que es paga directament als proveïdors o mitjançant la presentació de reclamacions aprovades per al reemborsament en un compte bancari. Quan un empleat utilitza els fons per pagar un servei o producte mèdic aprovat, quan ho faci, és a la seva discreció.

Alguns empleats simplement deixen els fons sols i els utilitzen com a refugi fiscal.

Els beneficis voluntaris són una opció d’ús o pèrdua, igual que altres tipus de programes de beneficis per a empleats. Cada mes, els empleats paguen una petita prima a través de la deducció de la nòmina per participar en els plans voluntaris que escullin. Són 100% autofinançats, però les primes del pla (a diferència de les HSA) no es meriten amb el temps. Els empleats han de decidir quan utilitzar-los, han de presentar reclamacions aprovades i els diners es paga directament a ells (no a proveïdors). Això passa per a cada esdeveniment qualificat. Al final de l’any, els beneficiaris tenen reclamacions pagades i poden acabar dipositant part d’aquests diners en un altre tipus de compte d’estalvi.

Però encara han de pagar impostos.

Els tipus de plans de beneficis voluntaris que poden substituir els comptes d'estalvi sanitaris estan determinats pel tipus de necessitats i atenció financers que tenen els membres dels plans individuals. Per exemple, un empleat pot participar en una política d’accidents, un pla d’indemnització a l’hospital i un pla de malaltia crítica. Aquest empleat pot experimentar un braç trencat, amb un viatge a la sala d'emergències i la cirurgia posterior que requereix una estada hospitalària i una teràpia. El pla d’accidents pot pagar al treballador 750 dòlars per l’os trencat, el pla d’indemnització de l’hospital pot pagar $ 1.000 per dia per a la seva estada a l’hospital i el pla de malaltia crítica pagarà $ 0.

Si l'empleat té una HSA, pot optar per utilitzar-lo per pagar els deduïbles afegits en què s’utilitzi HDHP estàndard per a la medicació i la teràpia.

L’ús de plans de beneficis voluntaris dóna als empleats una gran flexibilitat quant a l’ús de dòlars sanitaris, on reben atenció i per negociar preus més baixos. Es poden adquirir simultàniament amb altres beneficis assistencials i deixar-los en desús quan ja no són útils per als empleats. Els plans voluntaris són molt barats en tarifes de grup, en comparació amb altres tipus de beneficis. També es poden adquirir per si mateixos si un empleat està entre els períodes de matrícula o ha perdut la cobertura.

És important assenyalar que algunes clíniques mèdiques només ofereixen opcions de pagament propi, cosa que permet estalviar costos per a la cura preventiva i general del benestar. En aquest cas, un HSA o un pla d'assegurança voluntària pot oferir un millor tracte als empleats en funció de les seves necessitats. Per descomptat, això depèn del tipus d’atenció prestada i del procés d’aprovació.

Els beneficis voluntaris també poden ser un substitut adequat per als empleats que acaben de començar amb una nova carrera. És probable que no guanyin prou per pagar més que el HDHP de menor nivell que ofereix el seu ocupador, i no han tingut temps per acumular molts diners en un fons HSA o en un compte d'estalvis d'emergència. En aquest cas, un pla de beneficis voluntaris pot proporcionar una xarxa de seguretat fins que puguin estalviar més en un HSA o pagar un pla d’assegurança mèdica més baix amb un empresari.

Per què els empleats trien un altre

Quan els empresaris ofereixen beneficis voluntaris com l’assegurança dental, l’assistència a la visió, l’assegurança per a mascotes i altres opcions que no s’inclouen en els programes d’assegurança de salut tradicionals, s’ha vist com un avantatge per als empleats. Generalment no consideren això com a substitut de la cura de la salut. Poden optar per no utilitzar una HSA per diverses raons, incloent estar saludable i no requerir molta cura. Pot ser que tinguin altres despeses urgents com el deute de préstec estudiantil i els costos de la llar que els impedeixin estalviar diners en un HSA.

O potser no s’han educat en l’excel·lent refugi d’impostos que proporciona un HSA.

És dubtós que els plans d’assegurança voluntària prenguin el lloc de comptes d’estalvi de salut, a causa dels motius anteriors. Els beneficis voluntaris no funcionen contra els HSA. Quan s’utilitzen en combinació amb altres opcions d’assegurança mèdica i comptes d'estalvi sanitaris, és quan els empleats intel·ligents tenen el millor èxit.

Entendre com i quan utilitzar plans de beneficis voluntaris, quan utilitzar HSA i quan utilitzar l’assegurança mèdica tradicional es redueix a l’educació i al coneixement de cada tipus de benefici del pla. No hi ha una manera correcta d’utilitzar els beneficis per a la salut del 100%, però hi ha moltes maneres d’estalviar diners en l’assistència i mantenir-se bé. Els empleats han d’intentar d'aprendre el màxim possible sobre totes aquestes opcions abans de fer una selecció.