Com manipular un 401k quan canvieu de feina

Quan inicieu una nova feina, hi ha molt que pensar. Hi ha noves responsabilitats, nous processos, noves persones - i, molt probablement, també hi ha un nou pla de 401k per considerar.

Tot i que solucioneu les vostres noves tasques i l'entorn de treball, és important que el vostre pla de jubilació sigui una prioritat.

El temps és tot, i en canviar de feina teniu moltes opcions que poden ajudar-vos a agilitzar el vostre pla de jubilació i les vostres inversions.

A continuació, s’explica com gestionar la transició d’un pla de 401 k a un altre.

Preguntes a preguntar sobre el vostre nou pla empresarial

Els empresaris solen incloure informació del pla 401 (k) en un nou paquet de contractació. Hauríeu d’obtenir una carta amb els detalls del pla de la vostra empresa i, potser, un fulletó amb opcions d’inversió i altres detalls. La majoria dels proveïdors de 401 (k) tenen llocs web que us portaran a través d’una introducció. Preneu-vos uns minuts per llegir i llegir els detalls i conèixer una mica el pla.

Busqueu respostes a les preguntes següents, quan reviseu els detalls del pla:

Hi ha un programa de concordança entre empresaris? Més del 95 per cent de les grans companyies dels Estats Units coincideixen amb les contribucions que fan els empleats a un 401 (k). La quantitat mitjana de contribució de l’ocupador és del 4,5% del salari; algunes empreses contribueixen fins al 6%. Penseu en això com un avantatge lliure de impostos del 6 per cent i comproveu per què un partit d’empresari no és un benefici que es pot perdre.

Què és l’horari d’investigació? Molts empresaris ofereixen un partit reconegut, el que significa que, tot i que la companyia està aportant fins a un 6% del vostre partit, el vostre accés a aquests diners es dóna en una línia de temps. Després de l’any o els dos, obtindreu el 25% dels diners, després el 50%, fins que rebeu el partit complet dels 100 després de cinc o més anys.

El fet de començar a treballar amb una agenda és una de les raons per les quals és important inscriure-us al 401 (k) tan aviat com sigui possible. Optimitzaràs els fons que la companyia coincideix si us inscriviu al més aviat possible.

Quins tipus d’opcions d’inversió té el pla? Hi ha professionals financers que argumenten que una cartera amb un o dos fons d’índexs de tarifa reduïda (per exemple, un fons de Standard & Poor’s 500) és suficient per a la majoria dels estalviadors joves. Però encara us agrada tenir opcions per triar. Podeu consultar cada oferta de fons en un lloc com Morningstar. El lloc ofereix qualificacions d’estrelles per a cada fons, però aquestes no expliquen tota la història. Mireu el quadre d’estil d’inversió per veure si s’adapta a la vostra (per exemple: busqueu un creixement agressiu o tingueu por de perdre diners?).

En comparar dues opcions de fons, consulteu les tarifes i les despeses. I si opteu per un fons de jubilació de data objectiu o un fons de cicle de vida que realitzi la distribució d’actius per a vosaltres, no cal invertir en res més.

Quant haureu d'estalviar en el vostre 401 (k)?

Alguns experts recomanen que les persones estalvien entre el 10 i el 15 per cent del salari abans de l’impost per la jubilació. Altres simplement aconsellen guardar el màxim possible. Una bona regla bàsica per als principiants és estalviar almenys el que coincideixi amb el vostre empresari. Tot menys i deixeu diners a la taula. Si l’empresari l’ajusti, estalvieu fins al 6% amb l’objectiu de treballar fins al 10% i més.

Si la nova feina suposa un salt del vostre salari, considereu augmentar l’import de la vostra contribució.

A mesura que continueu augmentant l'escala corporativa i guanyeu més, proveu d’augmentar l’import que heu afegit al vostre pla. Si canvieu de l'1 al 2 per cent cada pocs anys, no es donarà compte de la diferència.

Què fer amb els vostres vells 401 (k)

Molts plans de 401k ofereixen la possibilitat de traslladar diners des d’un antic empresari 401 (k) a un nou pla. Si us agrada el pla del vostre nou empresari, té sentit combinar comptes i reduir la quantitat total d’inversions i quotes.

Moure el vostre vell 401 (k) al nou pla

La informació sobre com moure l’antic 401 (k) s’hauria d’incloure al paquet de registre del vostre nou pla, o podeu sol·licitar directament al patrocinador del pla. Un cop hàgiu rebut un pla, només teniu 90 dies o menys per obtenir-ne els actius en el nou pla, en cas contrari es considerarà una distribució imposable.

Els fons haurien de ser transferits directament d’una empresa a l’altra. Si us enviï un xec personalment per correu postal, no el pagueu. Poseu-vos en contacte amb el nou gestor del pla per obtenir informació sobre com transferir els actius correctament.

Si no us agrada especialment el pla del nou ocupador, encara val la pena estalviar-vos-hi per obtenir l’oportunitat d’invertir dòlars abans d’impostos i aprofitar els fons que coincideixen amb els empresaris.

Mou el vostre vell 401 (k) a un IRA de recuperació

Però el vostre vell 401 (k) no ha de ser part del nou pla. En comptes d'això, podeu moure els diners en un compte de jubilació individual (IRA). Penseu en un IRA de recuperació com a compte complet que combina tots els actius dels 401 (k) que deixeu enrere. Amb un IRA de recuperació, podeu triar entre una gran selecció d'inversions i els diners continuen creixent en impostos fins a la jubilació.

Això té cura del 401 (k). Ara, per trobar els bons llocs de menjar al vostre barri nou.