Errors costosos del compte d'estalvi de salut

Un compte d'estalvi de salut és molt més que una manera d'estalviar per a les despeses mèdiques futures. També pot produir certs avantatges fiscals, tot i que potenciï la seva estratègia de jubilació.

Això és important, tenint en compte que la parella mitjana de 65 anys gastarà aproximadament 275.000 dòlars en assistència sanitària en la jubilació. Aquesta xifra no inclou el cost de la cura a llarg termini, que pot afegir milers de dòlars al total.

Medicare pot recollir la fitxa d'alguns dels costos de la seva assistència mèdica en la jubilació, però no cobreix tot, inclosa la cura a llarg termini. Aquí és on l’HSA pot ser inestimable. Podeu retirar fons de la vostra HSA exempts d’impostos per a despeses mèdiques qualificades. I, a més, també podeu cercar a la vostra HSA per a altres necessitats financeres, amb una advertència fiscal, és clar.

Si teniu accés a un compte d'estalvi de salut, és important assegurar-vos que l'utilitzeu al màxim. Això comença per evitar aquests errors comuns.

Confondre una HSA amb una FSA

Un acord de despeses flexibles és un altre tipus d’estalvi avantatjat per a l’atenció sanitària. Tot i que les abreviatures de FSA i HSA són similars, cal tenir en compte algunes diferències importants si l’empresari us ofereix l’opció d’utilitzar qualsevol dels plans.

En primer lloc, un HSA us permet estalviar més per a la cura de la salut. Per al 2017, les contribucions abans d’impostos a una FSA s’incrementen en 2.600 dòlars. Amb una HSA, podeu aportar 3.400 dòlars si teniu cobertura i 6.750 dòlars per cobertura familiar. Els límits d’HSA ascendiran a 3.450 dòlars i 6.900 dòlars respectivament el 2018.

Per què és tan important? Les aportacions de la FSA redueixen els vostres salaris imposables, mentre que les aportacions d’HSA són deduïbles d’impostos. De qualsevol manera, obtindreu una reducció d’impostos, però si superareu el màxim la vostra HSA, això podria generar un benefici fiscal més gran al final de l’any.

L’altra cosa a saber és que les aportacions de la FSA no passen d’un any a l’altre. Amb una HSA, però, podeu deixar els diners al vostre compte fins que ho necessiteu. Això vol dir que no haureu de provar frenèticament de gastar aquestes contribucions cada any. En el seu lloc, podeu permetre'ls que creixin.

Assumint una HSA no mereix la pena si sou més grans

Si ja teniu 50 anys, és probable que contribueixi a un HSA que mereix temps. En aquest punt, per exemple, és possible que us pogueu posar-vos al dia amb el pla 401 (k) o amb un compte de jubilació individual. Això no vol dir, però, que encara no es pot aprofitar un HSA més endavant.

Suposeu que teniu 50 anys i aporteu 6.000 dòlars anuals a un HSA, fins que arribeu als 65 anys. (Recordeu que ja no podeu contribuir a un HSA quan us inscriviu a Medicare.) Suposant que obtindreu un rendiment anual del 3% i caure en el tram d’impostos del 25 per cent, podria acumular aproximadament 115.000 dòlars per costos d’atenció sanitària en règim d’impostos. Fins i tot si estalvieu menys d’aquesta quantitat, es podria utilitzar cada dòlar que us permeti compensar els costos mèdics dels vostres últims anys.

Falta les contribucions que coincideixen amb els ocupadors

A 401 (k) no és l’única manera d’obtenir diners gratuïts en forma d’una combinació d’empresa. Els empresaris també tenen l'opció d'oferir una contribució adequada als comptes d'estalvi de salut dels empleats. El problema és que les contribucions totals al compte –incloent-hi allò que vosaltres i el vostre empresari introduïu– no poden superar el vostre límit de contribució anual.

Això vol dir que si teniu una cobertura individual per al 2017 i que l’empresari coincideixi amb el 100% del que estalvieu, podeu aportar 1.700 dòlars i el vostre empresari podria coincidir amb la mateixa quantitat.L’estructura de concordança del vostre pla pot ser diferent, però val la pena revisar el vostre pla per veure si hi ha una coincidència disponible, ja que això redueix la quantitat que haureu de desar.

No pensar en gran imatge

La funció principal d’una HSA és ajudar-vos a gaudir d’alguns beneficis fiscals mentre estalvieu diners per costos sanitaris. No obstant això, no és l’única manera d’utilitzar fons HSA. Un cop hàgiu arribat als 65 anys, podeu retirar diners d'un HSA per a qualsevol propòsit, sense cap penalització. Tanmateix, haureu de pagar l’impost sobre la renda ordinària en qualsevol cosa que retireu que no s’utilitzi amb fins mèdics.

Això és important saber, sobretot si no heu vessat tants diners en el pla de jubilació del vostre patró o en un IRA, com us hauria agradat. Fins i tot si no acabes de necessitar una HSA per cobrir les despeses de vida en la jubilació, es pot alleujar la tranquil·litat de saber que els diners hi són si ho necessites.

No saber per què es pot utilitzar les despeses sanitàries per un HSA

Es pot utilitzar un HSA per pagar l’assistència sanitària, però no cobreix tot. Si utilitzeu erròniament els fons HSA per pagar un cost no elegible, podeu crear una picada fiscal. Haureu d’impostos sobre la renda regulars sobre els diners, a més d’una penalització d’impostos addicionals del 20% si teniu menys de 65 anys.

Linia inferior? Si teniu un compte d'estalvis, assegureu-vos de llegir detingudament els detalls del vostre pla per conèixer el que està cobert i què no. I no comptem amb un HSA si sou més gran o si teniu altres comptes que utilitzeu per estalviar per a la jubilació. Si es manté saludable, un HSA podria ajudar a complementar qualsevol cosa que es deixi de banda en comptes d’intermediació avantatjats o imposables.